Những điều nên biết về điểm tín dụng (credit scores)

Quá nhiều người tiêu thụ mơ hồ về điểm tín dụng (credit scores). Hầu hết không biết ai cung cấp điểm tín dụng, một điểm mạnh là gì, và cũng không biết thiệt hại tài chánh do một điểm xấu gây ra.

Consumer Federation of America (CFA) và VantageScore Solutions cho biết, trong cuộc trắc nghiệm gồm 22 câu hỏi về điểm tín dụng được thực hiện bởi Opinion Research Corp. vào tháng trước, với hơn 1,000 người tham dự, tính trung bình, người tiêu thụ chỉ trả lời đúng được 60%.

“Tin mừng là đa số lớn lao người tiêu thụ biết những yếu tố chính được dùng để tính điểm và những nhà cung cấp tín dụng sử dụng những điểm này,” theo giám đốc điều hành của CFA, ông Stephen Brobeck.

(Bạn có thể tham dự cuộc trắc nghiệm CFA/VantageScore tại địa chỉ http://www.creditscorequiz.org/ để biết những gì mà bạn biết hoặc không biết).

Ðiểm tín dụng của bạn là một biểu thị bằng số sự đáng tin cậy về tín dụng của bạn. Nó cung cấp những dấu hiệu cho thấy bạn sẽ trả nợ tốt hoặc bê bối như thế nào. Con số càng cao, càng có triển vọng bạn sẽ trả nợ đúng hạn.

Ðiểm tín dụng rất quan trọng, ảnh hưởng tới chuyện liệu người tiêu thụ có thể mua nhiều dịch vụ quan trong khác nhau hay không, và với giá bao nhiêu, kể cả việc vay tiền mua nhà.

Những gì mà cuộc thăm dò nhận thấy là đa số người tiêu thụ đều biết những gì mà họ nên biết

- Ba phòng tín dụng chính - Experian, Equifax, và TransUnion - thu thập các thông tin mà điểm tín dụng phần lớn được căn cứ vào đó để tính (68% trả lời đúng).

Cuộc khảo sát cũng cho biết một người có nhiều điểm tín dụng khác nhau, hoặc là điểm thông thường hoặc điểm của nhà tài trợ. Các điểm tín dụng thông thường được cung cấp từ nhiều nguồn - không phải chỉ gồm FICO và ba phòng tín dụng mà còn tại nhiều websites khác.

Tuy nhiên, hầu hết điểm tín dụng đều được căn cứ vào các thông tin trong một báo cáo tín dụng tại một trong ba phòng tín dụng, mặc dù vài websites cho phép người tiêu thụ ước lượng điểm của họ bằng cách trả lời những câu hỏi về việc sử dụng tín dụng của họ, theo CFA và VantageScore.

- Hầu hết người Mỹ có ít nhất một điểm tín dụng thông thường (71% trả lời đúng).

- Ba phương cách chính để nâng một điểm tín dụng hoặc duy trì một điểm cao là thực hiện mọi vụ trả nợ đúng hạn, duy trì kết toán nợ dưới 25% giới hạn tín dụng của mọi thẻ tín dụng, và tránh mở nhiều trương mục thẻ tín dụng cùng lúc (69% trả lời đúng).

- Nhiều dịch vụ không thuộc lãnh vực tài chánh - như các công ty điện thoại lưu động (60% trả lời đúng) và các chủ nhà (64% trả lời đúng) - sử dụng điểm tín dụng để quyết định liệu có cung cấp một dịch vụ hay không, và/hoặc với giá bao nhiêu.

- Ða số lớn lao người tiêu thụ hiểu đúng những điều sau đây về điểm tín dụng: Những vụ thanh toán trễ (93% trả lời đúng), kết toán thẻ tín dụng cao (88% trả lời đúng), và nhiều đơn xin trương mục mới một lúc (81%) là những yếu tố được dùng để tính điểm tín dụng.

Việc nâng điểm tín dụng của bạn khó hơn nhiều so với việc làm mất điểm. Trả trễ thẻ tín dụng hoặc tiền vay mua nhà một vài lần có thể phải mất một năm thanh toán đúng hạn mới tái lập được điểm tín dụng cũ.

- Những nhà tài trợ địa ốc (86% trả lời đúng) và những công ty cấp phát thẻ tín dụng (85% trả lời đúng) sử dụng những điểm này để quyết định liệu có mở rộng tín dụng hay không và/hoặc với giá nào.

Cuộc nghiên cứu cũng đi kèm với vài lời khuyên

- Dù cho bạn có điểm tín dụng cao, đặc biệt nếu ban có điểm thấp, điều thiết yếu là phải so sánh khi vay tiền. Những công ty cho vay lớn sử dụng các tiêu chuẩn hơi khác nhau trong điểm tín dụng của chính họ, và ngay cả khi họ sử dụng cùng một điểm, họ có thể gán cho nó những mức rủi ro khác nhau. Chẳng hạn, sử dụng cùng điểm tín dụng cho một cá nhân, một nhà cho vay có thể đặt người đó ở mức rủi ro cao và cho vay với lãi suất dưới mức ưu đãi, trong khi một nhà cho vay khác có thể chỉ định một mức rủi ro thấp hơn cho người đó và xếp vào loại được ưu đãi.

- Giá trị của các công ty sửa chữa tín dụng đáng nghi ngờ. Họ thường hứa hẹn quá đáng, đòi giá cao, và thực hiện những dịch vụ, như sửa chữa những điều không đúng trong báo cáo tín dụng, mà người tiêu thụ có thể tự làm lấy bằng cách giản dị liên lạc với nhà cho vay và các phòng tín dụng.

- Bạn được quyền nhận một báo cáo tín dụng miễn phí mỗi năm từ mỗi trong số ba phòng báo cáo tín dụng - Experian, Equifax, và TransUnion - từ website duy nhất được liên bang bảo trợ để nhận các báo cáo miễn phí www.AnnualCreditReport.com. Trong tương lai có thể còn có những tiết lộ nhiều hơn về điểm tín dụng.

Theo quy định mới của liên bang, có hiệu lực vào Tháng Bảy năm nay, tất cả những nhà cho vay phải gởi Báo Thị Tiết Lộ Ðiểm Tín Dụng, với một điểm tín dụng miễn phí, cho những người nộp đơn mà hoặc họ bị từ chối tín dụng hoặc được chấp thuận với những điều kiện thiệt thòi so với các điều kiện thuận lợi nhất, nếu điểm đó được sử dụng để đưa ra quyết định.

(theo Người Việt)