Bí kíp để sạch nợ năm 2026
 

Không phải những lời hứa sáo rỗng, trào lưu "năm không mua sắm" hay cú sốc "đóng băng chi tiêu" trong 3 tháng đầu năm mới thực sự là chìa khóa giúp nhiều người thoát bẫy nợ nần.

Hũ thủy tinh đựng tiền lẻ trên kệ bếp từng là biểu tượng kinh điển của tiết kiệm. Nhưng bước sang năm 2026, khi tiền có thể "bốc hơi" chỉ sau một cú chạm màn hình và lãi suất kép âm thầm bào mòn thu nhập, chúng ta cần nhiều hơn một chiếc hũ, đó là cần một cuộc đại phẫu về tư duy tài chính.

Chuyên gia tài chính Erica Grundza nhận định năm mới là thời điểm vàng để "bắt bệnh" lại ví tiền. Tuy nhiên, thay vì dằn vặt về những sai lầm quá khứ, hãy đặt câu hỏi cốt tử: Bạn muốn đồng tiền phục vụ cuộc sống của mình như thế nào?

Dưới đây là lộ trình tài chính được các chuyên gia khuyến nghị để biến 2026 thành năm của sự tự do tài chính.


Thay vì những lời hứa suông hay chỉ gom tiền lẻ vào hũ, năm 2026 đòi hỏi một "cuộc đại phẫu" về tư duy: từ việc rà soát báo cáo tín dụng đến dũng cảm "đóng băng" chi tiêu để dồn lực xóa nợ (Ảnh: Fortune).

Thay "quyết tâm" bằng "kế hoạch hành động"

Một sự thật không dễ nghe là đa số quyết tâm đầu năm chết yểu vì… quá đẹp. MarieYolaine Toms, nhà sáng lập Focused Fire, cho rằng những lời hứa kiểu “năm nay sẽ hết nợ” giống một giấc mơ hơn là lộ trình. Triết lý của bà là “không đặt quyết tâm”, thay vào đó là kế hoạch có thể đo lường, theo dõi và điều chỉnh.

Bước đầu tiên không phải cắt chi tiêu ngay, mà là đối diện sự thật: kiểm tra báo cáo và điểm tín dụng. Từ đó, bạn mới có thể chia nhỏ mục tiêu, chẳng hạn trích 25 USD mỗi tuần vào tiết kiệm, hoặc trả dứt điểm một khoản vay nhỏ trước.

Dù chọn ngân sách 50/30/20 hay cách nào khác, cốt lõi vẫn là phù hợp với hành vi tiêu dùng của chính bạn.

Cú sốc "reset" lối sống: Đóng băng chi tiêu 90 ngày

Nếu những thay đổi nhỏ giọt chưa đủ vực dậy tình hình tài chính, chuyên gia Melissa Cox từ Future-Focused Wealth đề xuất một liệu pháp mạnh, đó là đóng băng chi tiêu.

Đây là nút "tạm dừng" đầy chủ đích, lý tưởng nhất là từ tháng 1 đến tháng 3. Trong khoảng thời gian này, bạn vẫn thanh toán các nhu cầu thiết yếu như điện, nước, nhà ở, nhưng tạm dừng triệt để các khoản chi tiêu tùy hứng như ăn hàng, mua sắm bốc đồng hay những gói nâng cấp không cần thiết.

Toàn bộ số tiền "giải cứu" được trong 90 ngày này sẽ dồn lực trả dứt điểm các khoản nợ lãi suất cao. Chiến thuật này không chỉ giải phóng dòng tiền mà quan trọng hơn là phá vỡ thói quen tiêu tiền trong vô thức. Sau 3 tháng, bạn sẽ quay lại nhịp sống bình thường với tư duy hoàn toàn mới và gánh nặng nợ đã nhẹ đi đáng kể.

Thực tế, trào lưu này đang được giới trẻ hưởng ứng dưới cái tên "Năm không mua sắm" (No-buy year). Tiana Stewart, 26 tuổi tại Maryland, đã chọn cách cân bằng giữa việc tận hưởng tuổi trẻ và tiết kiệm sau khi chứng kiến ông nội mình qua đời ngay khi vừa nghỉ hưu. Stewart nhận ra rằng, dù tiết kiệm hưu trí là quan trọng, nhưng cô cũng cần đặt ra ranh giới chi tiêu để vừa trả nợ, đầu tư, vừa không bỏ lỡ những trải nghiệm cuộc sống hiện tại.

Đối mặt với "con nợ" trong gương

Nợ nần không chỉ là con số, nó là gánh nặng tâm lý. Câu chuyện của Rachel Pelovitz, 33 tuổi, là một ví dụ điển hình cho sự quyết liệt. Mất việc, chồng thất nghiệp kéo dài, đối diện với khối nợ tích tụ, vợ chồng cô đã đưa ra quyết định đau đớn: Bán nhà.

"Thay vì vay thêm để đắp đổi, chúng tôi bán nhà để cắt lỗ", Pelovitz chia sẻ. Mục tiêu năm 2026 của cô là dùng tiền bán nhà xóa 50% nợ thẻ tín dụng và tái đầu tư. Bài học ở đây là: Đôi khi cần một bước lùi lớn để tạo đà cho hai bước tiến.

Tuy nhiên, Nate Baim, đồng sáng lập Pursuit Planning and Investments, cảnh báo rào cản lớn nhất chính là "tiếng nói nội tâm". Dằn vặt bản thân chỉ khiến bạn bỏ cuộc. Thay vào đó, hãy tạo đà tâm lý bằng những chiến thắng nhỏ như trả xong một khoản vay bé, dùng điểm thưởng thẻ tín dụng để giảm dư nợ. Động lực được tích lũy từ những bước đi rất nhỏ.

Những lỗ hổng tài chính vô hình

Jenni Lee, 27 tuổi, nhân viên công nghệ kiêm nhà sáng tạo nội dung tại Chicago (Mỹ), thừa nhận “tiểu xu hướng” trên mạng xã hội là cái bẫy ngọt ngào. Để chuẩn bị mua nhà, cô cắt mạnh mua sắm quần áo và ăn ngoài - những niềm vui ngắn hạn cản trở mục tiêu dài hạn.

Kế hoạch hay đến đâu cũng dễ vỡ trước sự trì hoãn. Melanie Duarte, 23 tuổi, chủ một công ty marketing, chọn tự động hóa để ép mình vào kỷ luật. Dù gánh nợ sinh viên và thẻ tín dụng, cô vẫn đều đặn trích 50 USD mỗi lần cho quỹ khẩn cấp. “Đừng đợi dư tiền mới tiết kiệm, hãy tiết kiệm trước rồi tiêu phần còn lại”, Duarte nói.

Các chuyên gia khuyến nghị tự động thanh toán nợ để bảo vệ điểm tín dụng và tránh phí phạt. Với quy tắc 50/30/20, nếu muốn sạch nợ nhanh, có thể dồn trọn 20% thu nhập để trả nợ, hoặc chia đôi 10% trả nợ, 10% tiết kiệm, miễn là duy trì đều đặn.

Năm 2026 không chỉ mở ra cơ hội kiếm tiền, mà còn đặt ra thách thức giữ tiền. Dù bạn chọn “đóng băng” chi tiêu 90 ngày, bán tài sản để cơ cấu nợ, hay chắt chiu từng 50 USD, điều quan trọng nhất vẫn là bắt đầu ngay hôm nay bằng một kế hoạch, không phải lời hứa.

Như Erica Grundza nhấn mạnh, hãy hướng về tương lai nơi bạn làm chủ đồng tiền, thay vì để nợ nần chi phối cuộc sống.

VietBF@sưu tập