Lãnh tiền hưu trí và Medigap

[trungthuc]

Người Mỹ có thể nộp đơn xin nhận tiền hưu non từ năm 62 tuổi trước thời điểm được quy đính là từ 67 tuổi trở lên. Báo chí và giới truyền thông cứ tung tin là hãy đợi già hơn rồi lấy tiền này vì sẽ nhận được số tiền nhiều hơn. Mình cứ lấy được chừng nào hay chừng nấy từ 62 tuổi. Bây giờ phe CH ở Quốc hội liên tục kêu gọi tăng số tuổi về hưu cao hơn hiện nay là 67 tuổi. Vấn nạn ngày nay là người già sống lâu, trẻ lại không chịu sinh đẻ nên không có người đi làm đóng tiền thuế an sinh xã hội để nuôi những người già về hưu.

Ông bà cụ mình có 10 người con, có vài người qua đời sớm, chỉ còn lại 7 người. Mấy anh em đóng góp hàng tháng, người đóng ít người đóng nhiều tuỳ hoàn cảnh kinh tế nên cũng giúp ông bà cụ về già sống thoải mái. Với chế độ trai hay gái chỉ hai mà thôi thì khi về già hơi mệt vì hai đứa con với lối sống ngày nay, qua trải nghiệm, không để dành được nhiều tiền tiết kiệm thì khi về già con cháu sẽ không có tiền. May mắn 1 trong hai đứa khá thì có thể giúp mình, còn nếu không thì phải chăm sóc cháu nội cháu ngoại mệt thở. Làm Ô sin không công dù có thương cháu.

Ông Rudy Giuliani bị thua kiện nên nay rên rỉ là chưa được lãnh tiền hưu này sớm hơn. Nay thì đã trễ. Tổng thống Joe Biden thay vì tăng độ tuổi về hưu cao hơn thì kêu gọi đánh thuế người có lợi tức cao, nộp thuế nhiều hơn để có tiền trả cho những người đã nhận được tiền già. Nếu tăng độ tuổi cao hơn thì giống như tự sát về chính trị.
Tổng thống Pháp Macron lên tiếng muốn tăng tuổi về hưu, được thiên hạ đổ xuống đường đình công, phản đối rầm rộ. Vấn nạn ngày nay là của toàn thế giới, không một chính trị gia nào lại muốn thay đổi hệ thống hưu trí vì sẽ không được bầu lại.

Vấn đề ở đây là nếu có tăng thuế cũng không đủ để chi trả. Lý do là các ông triệu phú nhất là tỷ phú, không có đóng đủ thuế.

Hồi năm 1935,khi kinh tế bị suy thoái nặng nề, Tổng thống Franklin Roosevelt ký sắc luật Social Security Act, hạn định tuổi về hưu là đúng 65 tuổi. Vì sao lại 65 tuổi, do thời gian đó người Mỹ trung bình sẽ chết ở tuổi 60,7 hay đúng hơn ít có ai sống lâu đến 65 tuổi để nhận tiền hưu, tiền an sinh xã hội. Họ tính ra là một người Mỹ đi làm sẽ nuôi được 25 người Mỹ về hưu. Nay thì một người Mỹ đi làm chỉ nuôi nổi có 5 người Mỹ về hưu. Người phối ngẫu trẻ hơn, may mắn sống thêm được vài tuổi để nhận, và sau đó cũng theo chồng về cỏi thiên quốc.

Ngày nay, nhờ nhiều tiến bộ trong y khoa, người Mỹ sống trung bình đến 76,4 tuổi. Trên nguyên tắc thì người Mỹ được lãnh tiền an sinh xã hội vào năm 80 tuổi như năm 1935 khi luật này ra đời. Xem như thọ được thêm 15,5 tuổi. Có thể vì vậy mà họ khuyến khích uống thuốc họ "Cao" để mau chết sớm. Nghe nói độ tuổi thọ của người Mỹ đang có giảm nhờ ăn đường nhiều quá.

Vấn đề là gia tăng tuổi để hưu trí lâu hơn nhưng chúng ta có thể làm việc được lâu hay không. Trí tuệ thông minh (AI) sẽ thay thế con người rất nhiều trong khâu sản xuất nên có lẻ người Mỹ sẽ được về hưu sớm hơn hay ăn tiền trợ cấp thất nghiệp, đi học lại,… mình có gặp một chị gốc Việt, đến từ Hà Nội. Hỏi sao đi học các trường đại học cộng đồng, từ 15 năm nay, khi qua Hoa Kỳ đến nay, chị ta bảo là để có tiền trợ cấp. Chị này đem tiền qua có mua nhà đàng hoàng nhé. Ông chồng có giấy tờ xong xuôi thì về Việt Nam sống với tiền hưu được cấp.

Hiện nay trung bình người Mỹ về hưu lãnh độ 1,907 USD/ tháng, hay 22,884 USD/ năm, nếu dưới hơn mức 15,060 USD lợi tức hàng năm thì cá nhân được xem là nghèo.

Vấn đề là khi sống thọ, người Mỹ phải vô sống trong các viện dưỡng lão khi không thể tự chăm sóc cho mình được. Medicare thì không trả tiền cho việc này cho nên chúng ta cần phải chuẩn bị sớm vấn đề này, vì sống trong các viện dưỡng lão rất đắt tiền. Nhất là trí nhớ bị trả về con số không. Theo thống kê của Viện Y tế Quốc gia thì khi đến tuổi 82 thì có đến 50% số người Mỹ bị mắc bệnh Alzheimer. Xem như cặp vợ chồng là có một người bị bệnh trả bộ nhớ về con số không.

Theo Department of Human Health and Services, thì khoảng 56% người Mỹ đến tuổi 65 sẽ có vấn đề tự lo cho mình. Họ tính rằng lúc năm 2015 có độ 6,3 triệu người Mỹ cần được chăm sóc khi về hưu và con số này sẽ gia tăng lên 15 triệu người vào năm 2050.

Vấn đề là chi phí chăm sóc khi về già sẽ tăng cao rất nhiều.
Theo ước lượng của Genworth thì chi phí chăm sóc người già sẽ lên đến 100,000 USD/năm. Medicare sẽ không trả tiền này cho viện dưỡng lão, cho nên chúng ta phải tự lo liệu. Phải rút tiền của quỹ hưu trí mà nếu ra rút nhiều thì sẽ bị đánh thuế cao rồi phải bán nhà đang ở để chi trả. Lấy thí dụ một cặp vợ chồng ở Cali, có một căn nhà trả hết nợ 1,000,000 USD và 1,000,000 USD trong quỹ hưu trí. Bán nhà để trả tiền thì căn nhà bán 1 triệu USD thì được trừ đi 500,000 USD (section 121) còn lại 500,000 USD sẽ bị đánh thuế (Capital gain) là bay mất 200,000 USD, chỉ còn lại có 800,000 uSD. Xem như mỗi người trả được 4 năm chi phí chăm sóc. Sau đó lấy tiền của quỹ hưu trí 1,000,000 USD. Mỗi năm cần 200,000 USD cho hai vợ chồng trả tiền cho viện dưỡng lão. Vấn đề nếu là nếu chưa đóng thuế thì phải trả thuế nên phải rút độ 300,000 USD, đóng thuế 100,000 USD, còn lại 200,000 USD để trả chi phí. Vậy là chỉ có 3 năm là đi đứt số tiền hưu trí. Sau đó thì hoạ may mới được Medicaid trả nhưng lúc đó thì phải dời về viện dưỡng lão rẻ tiền. Chán Mớ Đời

Trong năm 2024 mức trung bình tiền hưu tríi mỗi năm người Mỹ nhận được 1,907 USD/ tháng hay 22,884 uSD/ năm, 22% số tiền cần cho mỗi năm. Mình nhận ít hơn số này nhưng ba xã nhận nhiều hơn nên xem trung bình là mỗi người nhận được 1,900 USD/ tháng. Chưa kể phải đóng thuế trên 50% số tiền nhận được hay hai vợ chồng phải đóng thuế trên số 1,905USD/tháng còn số tiền còn lại thì được miễn.

Theo Kiplinger, chi phí viện dưỡng lão trong tương lai như sau:

- Phòng riêng (Private room): 120,304 USD/năm
- Share phòng (Semi-private room0: 107,146 USD/năm

- Community and assisted living
* Adult day health care: 25,441 USD/năm
* Assisted living facility: 66,126 USD/năm

- In-home care
* Homemaker services: 70,699 USD/năm
* Home health aide: 77,769 USD/năm

Medicare không trả tiền lâu dài trong Viện dưỡng lão nhưng sẽ trả tiền cho những ngày nằm trong Viện dưỡng lão ngắn hạn theo dạng hồi phục chức năng. Có anh bạn kể bà mẹ bị đưa vào phòng cấp cứu sau đó họ đưa vào viện dưỡng lão ngắn hạn được 3 tuần lễ rồi họ chở vào bệnh viện cấp cứu rồi cho trở lại. Xem như 3 ngày trong phòng cấp cứu, 20 ngày trong viện dưỡng lão đến khi qua đời.

Có vài công ty có viện dưỡng lão bị phá sản mệt thở tại Hoa Kỳ sau dịch Covid

Mình đang lo vụ Medicare cho bà xã vì năm nay đúng 62 tuổi nộp đơn xin nhận nên đi nghe thiên hạ hội thảo nói về Medicare và gặp mấy người bán bảo hiểm. Mình lo cho mụ vợ bệnh hoạn nên mua thêm Medigap đủ loại cho vợ. KỆ cứ trả để lỡ có chuyện thì đỡ phải lo.

Medicare phần A chi trả 20 ngày đầu trong một viện điều dưỡng. Medicare sẽ trả cho đến ngày thứ 100. Vấn đề là bệnh nhân phải trả $204/ ngày hay $20,400 từ ngày 21 đến ngày 100 khi vào nằm trong viện điều dưỡng. Nên nhớ là chúng ta nhận tiền hưu khoảng 1,905 USD/ tháng. Sau đó là Medicare sẽ chi trả hết. Nếu chúng ta có khả năng nhận được Medicaid thì Medicaid sẽ trả hết. Nếu có chút tài sản thì phải trả cho đến hết tiền thì mới được Medicaid trả. Ở Hoa Kỳ, chỉ có hai loại người là sướng: nghèo cùng đinh thì được chính phủ lo hết và thật giàu có. Còn lẻ tẻ như mình thì đóng tiền chết bỏ.

Có hai tiêu chuẩn để được Medicaid trả viện dưỡng lão:
1/ Level of care criteria: Nursing Home Level of Care (NHLOC)
Mỗi tiểu bang có tiêu chuẩn riêng về NHLOC, xét về tình trạng sức khỏe đi đứng, nhận xét. Xem như có thể không tự lo cho mình được.
https://www.medicaidplanningassistan...level-of-care/

2/ Tiêu chuẩn về tài chính: Mỗi tiểu bang có ấn định tiêu chuẩn riêng về mức lợi tức và tài sản để có thể nhận được Medicaid. Ai buồn đời thì vào trang nhà Medicare. gov để đọc thêm.

Đại khái là nếu Medicaid của tiểu bang mình đang cư trú giới hạn 2,000 USD lợi tức hàng tháng mà nếu nhận được 2,200 USD/ tháng thì chúng ta có thể phải mua thêm Medigap đâu khoảng 250 USD/tháng. Mình trả 200 USD còn Medicaid trả giùm 50 USD thì mình vẫn hội đủ tiêu chuẩn.

Đi kiếm mua thêm bảo hiểm cho Medicare lại mấy người bán bảo hiểm này cứ muốn mình mua loại Advantage Plan vì họ sẽ nhận được nhiều hoa hồng hơn. Chán Mớ Đời

Mình thuộc dạng ngu lâu dốt sớm nên lên coi Seminar trên mạng, đi nghe người ta giải thích tại các quán ăn. Vấn đề ngày nay, chính phủ giới hạn số tiền được trả cho khách mời tham dự chỉ có 15 USD. Nên chả gọi được gì cả ngoài chén súp và đĩa xà lách. Phải đi 5, 6 lần rồi kêu người bán đến tận nhà để hỏi xem. Trước khi đến, họ sẽ gửi cho mình vài quảng cáo của hãng bảo hiểm để đọc rồi lên mạng mò xem coi hãng nào tốt cho năm 2024. Mệt khùng luôn. Cuối cùng thì mua Medigap của nhiều hãng khác nhau thay vì chỉ mua ở một hãng.

Trước đây mình có mua bảo hiễm của Kaiser Permanente thì cả năm muốn lấy hẹn bác sĩ cũng không được. Chỉ đi khám mắt được một lần nên bỏ mua SCAN Advantage thì đi bác sĩ phải được bác sĩ gia đình giới thiêu, mất thời gian đủ trò vì chuyện HMO. Mụ vợ mình thì cứ thích đi bác sĩ mà phải đợi chờ nên phải chuyển qua PPO. Bác sĩ mình réo như chim ri để khám bệnh đủ trò vì Medicare trả tối thiểu là 10,000 USD/ năm nhưng mình lờ đi. Mình chỉ cần xét nghiệm máu là xong. Chớ gặp bác sĩ kêu phải uống thuốc để ngừa cao đường dù A1C của mình dưới 7.0. Nay thì đi chơi ở ngoại quốc phải đi khám bác sĩ hay gì thì trả tiền trước, giữ biên lai đem về gửi cho họ thì họ hoàn trả lại tiền. Xong om

Long-term care insurance
Mua bảo hiểm loại này rất cao. Mình có kể về vụ này rồi. Họ chỉ trả đâu có 5 năm là tối đa. Nếu sống lâu hơn thì họ sẽ xù không trả giùm nữa. Có ghi rõ trong hợp đồng. Ai buồn đời thì tìm trên vlog của mình mà đọc, đừng có hỏi em nhé. Ngay em còn tìm không ra vì chả nhớ tên. Cứ đánh y tế là ra thôi.

Tháng qua mình đi du thuyền vì có hội thảo (Seminar) trên tàu. Có ông luật sư gia đình nói về trường hợp của ông ta. Bị ung thư vào năm 32 tuổi với hai đứa con. Khi bà vợ đến tuổi hưu trí 65 tuổi bị bệnh quái đản là ngồi một chỗ, chân tay bị liệt hết. Nếu ông ta không thiết lập ra những kế hoạch để chuẩn bị trước cho những vụ này thì đã tán gia bại sản ngay năm đầu tiên. Do đó chúng ta nên chuẩn bị mọi tình huống vì không ai biết được ngày mai sẽ ra sao.

Ai cũng nói là muốn chết nhanh chóng nhưng vấn đề là không phải mình tự quyết định được như tài tử Alan Delon. Mình có quen một gia đình, ông bố về Việt Nam làm ăn chi đó bị coma đến nay hơn 10 năm, vợ con hầu hạ hàng ngày vì đợi khi nào Chúa sẽ gọi về.

Hôm trước đi khám bác sĩ nhãn khoa, cô thư ký cứ thúc hối vì còn thêm hai bệnh nhân mà ông bác sĩ này lại thích nói chuyện với mình, kể chuyện tếu của Do Thái. Có ông kia chết lên trên trời thì thấy có hai cổng, một lên thiên đàng và một xuống địa ngục. Ông ta nghĩ mình hiền lành như Sơn đen nhưng tâm hồn Sơn trong trắng, nhà Sơn nghèo giang nắng Sơn đen nên gõ cửa thiên đàng. Thánh Phao lồ ra mở cửa, hỏi tên tuổi, đánh vào máy điện toán thì không thấy tên ông ta. Bảo ông ta qua bên cửa địa ngục thử xem có tên trong danh sách hay không. Ông ta hỏi, nếu địa ngục không có tên thì sao, sẽ phải làm gì. Thánh Phao lồ nói, thì về với vợ đợi đến ngày rồi hãy đi. Ông ta gõ cửa địa ngục, quỷ ra hỏi tên tuổi, đánh vào máy điện toán, không thấy tên ông ta. Chiều đi làm ra, thánh Phao Lồ vẫn thấy ông ta ngồi ở bên đường. Hỏi sao ông ta không về với vợ đợi Ngày Phán xét rồi hãy trở lại. Ông ta nói, không muốn về nhà với vợ, ngồi đây đợi đến khi có tên trong danh sách của thiên đàng hay địa ngục.

(theo lời kể của tên "đại gia trồng bơ Nam Cali")

Mỷ đem tiền nuôi Paslestine kia cà....